Pagina 19 van: Marktvisie Jan/Feb – 1/2 2019
MARKTVISIE 19
dere hoeveel inkomen bij
arbeidsongeschiktheid moet worden ver-
zekerd. Ook het uitgekeerde percentage,
de duur van de uitkering en tot welke leef-
tijd de verzekering moet uitkeren, zijn as-
pecten die worden meegenomen bij het
afsluiten van een AOV. Al deze factoren
wegen mee bij het berekenen van de pre-
mie”, aldus Jansen. AAB heeft als bedrijf
afspraken met verschillende verzekerings-
maatschappijen en zoekt dus de best pas-
sende polis bij de wensen van de
ondernemer.
Zelfstandig
Wie zich vertrouwd voelt op het wereld-
wijde web, kan ook zelf een zoektocht be-
ginnen naar een passende
arbeidsongeschiktheidsverzekering. Een
van de mogelijkheden om inzicht te krij-
gen in de beste optie voor de persoonlijke
situatie, is een vergelijking uitvoeren op
een van de vergelijkingssites. “Door een
eigen AOV-berekening uit te voeren, krijg
je als ondernemer een beeld van de
hoogte van de premie die op jouw situatie
van toepassing is”, stelt vergelijkingssite
Yezzer.nl. “Dat inzicht kan helpen om de
afweging te maken of het voor jou wel of
niet verstandig is om de AOV af te sluiten
of eventueel de ondernemerskeuzes aan-
passen op de keuze die je maakt in de
dekking van je AOV.”
Zelf op onderzoek uitgaan, is nog geen
sinecure, stelt de website Ondernemenen-
internet.nl. “De arbeidsongeschiktheids-
verzekering is een van de meer flexibele
verzekeringen. Het is een echte breinbre-
ker omdat de opties zo lastig vooraf zijn in
te schatten en veel invloed op de verzeke-
ring hebben.”
De stichting ZZP Nederland adviseert on-
dernemers zich in ieder geval goed te
laten voorlichten alvorens een verzekering
af te sluiten. “Dan weet je als ondernemer
zeker dat een product aansluit bij de eigen
situatie.”
Niet doen
Niet verzekeren tegen arbeidsongeschikt-
heid is ook een optie en veel ondernemers
kiezen daarvoor, zo blijkt uit de cijfers van
het CBS (zie tabel). Toch adviseren veel (fi-
nancieel) adviseurs en verzekeraars on-
dernemers om wel iets te regelen.
“Verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid
biedt je zekerheid en dat geeft je rust bij
het ondernemen.”
Degenen die ervoor kiezen om geen verze-
kering af te sluiten of geld opzij te leggen
voor het geval dat, moeten zich bewust
zijn van het risico dat er bij arbeidsonge-
schiktheid geen inkomsten uit de onder-
neming zijn. Als er andere inkomsten-
bronnen zijn, hoeft dat geen probleem te
zijn. Zijn er echter geen aanvullende in-
komsten, dan kan het betalen van de
vaste lasten in gevaar komen als een eigen
financieel vangnet (verzekering of spaar-
geld) ontbreekt.
Op het moment dat er dan geen inkom-
sten meer zijn, kan in bepaalde gevallen
een beroep worden gedaan op de Bijzon-
dere bijstand zelfstandigen (BBZ).
Hiervoor gelden echter speciale voorwaar-
den en lang niet alle zelfstandige onder-
nemers blijken in de praktijk in
aanmerking te komen voor een ‘geheel
of gedeeltelijke’ bijdrage uit de BBZ, te
meer daar niet alleen naar het inkomen
maar ook naar vermogen wordt gekeken
bij de vaststelling van de eventuele tege-
moetkoming. Bij het maken van een keuze
over op welke manier het risico op ar-
beidsongeschiktheid en de gevolgen daar-
van moeten worden gedekt, is het
verstandig om kennis te nemen van
deze regeling. Meer informatie hierover
is te vinden op de website van de Rijks-
dienst voor ondernemend Nederland,
www.rvo.nl. l
Mogelijkheden inkomstenderving op te vangen
Ondernemers hebben verschillende mogelijkheden om het risico van gederfde
inkomsten als gevolg van (tijdelijke) arbeidsongeschiktheid te dekken. Deze zijn:
• Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers (gegarandeerd
inkomen bij kort- en langdurende arbeidsongeschiktheid).
• Sparen of beleggen (zelf geld opzij leggen voor later cq het geval dat…).
• Zzp-broodfonds (samen met andere ondernemers een fonds oprichten, van
waaruit een uitkering bij arbeidsongeschiktheid wordt betaald).
• Vrijwillig verzekeren bij UWV (vooral geschikt voor startende ondernemers;
voorwaarde: binnen 13 weken na uitdiensttreding aanmelden).
• Niets doen? (mogelijk kan er dan een beroep worden gedaan op Bijzondere
bijstand zelfstandigen, mits aan de voorwaarden wordt voldaan).
Dekking AOV
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering dekt het eventueel wegvallen van het eigen
inkomen als gevolg van arbeidsongeschiktheid door wat voor reden dan ook. De
verzekering dekt NIET de kosten die het gevolg zijn van de arbeidsongeschiktheid,
zoals ziekenhuiskosten (gedekt via zorgverzekering), auto of het salaris van je me-
dewerkers.
De AOV wordt opgesteld op basis van de volgende elementen:
• Verzekerd bedrag (gangbaar is 80% van het huidige inkomen)
• Looptijd (gangbaar is tot het 67e jaar)
• Eigen risico (gangbaar is 1 maand om kleine verkoudheden uit te sluiten)
• Uitkeringsdrempel (25% arbeidsongeschikt is gangbaar)
• Stijging verzekerd inkomen (bijv. inflatiecorrecties)
• Beroeps- of arbeidsongeschikt
Een AOV die uitkeert op basis van beroepsongeschiktheid, voorkomt dat moet wor-
den gezocht naar eventueel vervangend werk. Bij verzekeringen die gebaseerd zijn
op algemene arbeidsongeschiktheid, moet de verzekerde voor het deel dat hij/zij
nog wel in staat is om te werken, op zoek naar werk.
Een ander belangrijk aandachtspunt bij het afsluiten van een AOV is eventuele uit-
sluitingen. Verzekeraars zijn niet verplicht iemand op te nemen die een AOV wil af-
sluiten. Zij kunnen een medisch onderzoek eisen en de bevindingen daarvan laten
meewegen in de acceptatie als verzekerde, bij de vaststelling van de hoogte van de
premie of het opnemen van specifieke uitsluitingsclausules.
18-19_aov.indd 19 23-01-19 14:22