Pagina 41 van: Marktvisie nr. 10 2019

MARKTVISIE 41

Daarnaast ziet Kleverlaan dat banken de
laatste jaren erg zijn gecentraliseerd. De
menselijke maat verdwijnt daarbij. Kleine
ondernemers die misschien niet exact
weten hoe ze een financieringsvoorstel en
businessplan moeten opstellen, konden
dat voorheen bespreken met een bankme-
dewerker of de directeur. Dat kan niet
meer.”

FinTech
Precies om deze redenen zijn non-bancaire
financiers in opmars: zij kunnen makkelij-
ker en goedkoper kredieten verstrekken
aan het mkb. Een aantal van deze non-
bancaire financiers richtten een jaar gele-
den samen met het ministerie van
Economische Zaken de Stichting MKB Fi-
nanciering op. De stichting wil een bijdrage
leveren aan de professionalisering van
deze nieuwe, alternatieve financieringssec-
tor en de toegang van mkb-ondernemers
tot passende financiering vergroten. Be-
halve voorzitter van deze stichting, is Kle-
verlaan ook directeur van het European
Centre for Alternative Finance aan de Uni-
versiteit Utrecht en senior partner bij con-
sultancybureau CrowdfundingHub. Hij
weet als geen ander wat alternatieve, non-
bancaire vormen van financiering kunnen
betekenen voor ondernemers.

Eén reden dat mkb-ondernemers makkelij-
ker of goedkoper via non-bancaire finan-
ciers aan kredieten kunnen komen, is dat
de extra regelgeving die er sinds de crisis is
gekomen alleen voor de banken geldt en
niet voor de non-bancaire aanbieders.
Maar non-bancaire aanbieders van kredie-
ten werken toch ook vooral via internet?
Waarom zouden zij op die manier een be-
tere risico-inschatting kunnen maken dan
banken?
“Sommige partijen richten zich er inder-
daad op dat alles via internet gaat. Dat zijn
echte FinTech-bedrijven. Zij maken ge-
bruik van geavanceerdere technologie
waardoor ze bijvoorbeeld op basis van de
transactiegegevens van de bank van de
ondernemer een betere risico-inschatting
kunnen maken. Deze partijen kunnen op
basis van de transacties, de omzet per
maand en financiële fluctuaties een goede
inschatting maken. Banken gebruiken
vooral nog jaarcijfers, die altijd één of
twee jaar oud zijn. Andere partijen zetten
juist weer in op coaching en begeleiding
die je bij de financiering kunt krijgen.”

Tweedehands lease
Onder de non-bancaire financieringen is
een aantal interessante vormen voor de
ambulante handel. Behalve het ver-
trouwde zakelijke krediet is er het inmid-
dels bekende crowdfunding.
“Crowdfunding is vooral voor kleine be-
drijven interessant, om hun eigen netwerk
te laten participeren. Er zit vaak een hoge
gunfactor in, of je nu een nieuwe wagen
wilt kopen of om de schade van bijvoor-
beeld een brand te herstellen. Aan de ene
kant zie je dat er via crowdfunding, via de
lokale gemeenschap, vaak wordt samen-
gewerkt om iemand te helpen. Vanuit de
kant van de ondernemer bezien kun je
naar een bank of een non-bancaire finan-
cier gaan voor een krediet, maar dat zijn
allemaal mensen die je niet kent. En
waarom zou je de rente die je anders aan
die onbekenden betaalt niet betalen aan
familie, klanten of collega’s, die je helpen
om je bedrijf uit te breiden?”

Financiële leasing
Wellicht minder bekend, maar voor de am-
bulante handel zeker een interessante
vorm van non-bancaire financiering is fi-
nanciële leasing. Het leasen van nieuwe be-
stel- of marktwagens, of apparatuur is niets
nieuws, maar er zijn inmiddels ook bedrij-
ven waar tweedehands spullen kunnen
worden geleaset. “Een financieel specialist
bij een bank kijkt gewoon naar de verkoop-
waarde van een nieuwe auto en op basis
daarvan wordt de leaseprijs berekend. Maar
als het gaat om een bestelbus van drie jaar
oud, dan is het voor zo iemand heel lastig
om daar een inschatting van te maken. In-
middels zijn er in de markt specialistische
partijen die daarvan kennis hebben. Die
weten wat zo’n bestelbus van drie jaar nog
waard is en kunnen op basis daarvan een
lease aanbieden. Ik kan natuurlijk niet voor
dergelijke bedrijven spreken, maar het zou
goed kunnen dat ze gespecialiseerd en
flexibel genoeg zijn om bijvoorbeeld bij
tweedehands lease ook marktwagens op
persoonlijke wensen aan te passen.”

Gedragscode en keurmerk
De stichting MKB financiering heeft met
alle belanghebbenden in de sector, van
banken, MKB-Nederland tot de Autoriteit
Financiële Markten, afgesproken wat de
minimale eisen voor non-bancaire finan-
ciers moeten zijn. “Daaruit is de Gedrags-
code MKB Financiers voortgekomen, die

afgelopen april is gepresenteerd. We heb-
ben inmiddels de eerste namen naar bui-
ten gebracht van financiers die hebben
aangegeven zich aan de gedragscode te
verbinden en daarop zijn getoetst. Die be-
drijven krijgen het keurmerk Erkend MKB
Financier, waaraan ondernemers kunnen
zien welke financiers aan de gedragscode
voldoen”, legt Kleverlaan uit.

Cowboys
De gedragscode en het keurmerk wekken
het idee dat er veel cowboys in de markt ac-
tief zijn en dat klopt, stelt Kleverlaan. “Dat
is een van de belangrijkste redenen dat we
met onze stichting zijn gestart. Zeker voor
de klein-zakelijke klanten, maar ook voor
hun adviseurs, is het heel moeilijk om het
kaf van het koren te scheiden. Er zijn ook
genoeg partijen die de financiering voor het
mkb heel serieus en professioneel doen, al-
leen raken die ondergesneeuwd door de
grote hoeveelheid cowboys die met veel
bombarie de markt betreden.”

Snelle groei
Hoewel de groei de afgelopen jaren steeds
minimaal vijftig procent bedroeg, wordt de
overgrote meerderheid van de kredieten in
het mkb nog steeds verstrekt door de ban-
ken. “Het is nu de verwachting dat in 2022 of
2023 ongeveer een derde van de kredieten
aan het mkb van minder dan een miljoen
euro buiten de banken omgaat. Dan begint
het echt substantieel te worden. De finan-
ciering buiten de banken om zal ook steeds
meer worden geïntegreerd in het traditio-
nele bancaire landschap”, aldus Kleverlaan.
“Daardoor wordt het ook steeds belangrijker
om een financieringsadviseur te hebben die
begrijpt hoe dat landschap eruitziet. Als on-
dernemer wordt het steeds lastiger om zicht
te krijgen op de mogelijkheden en beperkin-
gen, en om te weten wanneer je welke vorm
moet inzetten. Je ziet ook dat sommige kre-
dietverstrekkers zich specialiseren in kleine
of kortlopende kredieten. Andere partijen
richten zich op de wat grotere kredieten, of
op langetermijnkredieten bijvoorbeeld op
basis van een onderpand, waardoor je risico
lager wordt en het krediet goedkoper. Als
ondernemer heb je meestal maar eens in de
paar jaar financiering nodig, dus dan is het
wel lastig om je steeds opnieuw op de ver-
anderende markt van financiers te moeten
oriënteren. Om de juiste weg voor jou te vin-
den heb je echt wel iemand nodig die je
daarbij adviseert.” l

40-41_nonbancair.indd 41 18-09-19 15:17